Depozitni bekor qilish - Terminating deposit

Omonatlarni bekor qilish ning bir shakli bo'lgan jamg'arma-kredit bu dastlabki mahsulotlardan biri edi jamiyat qurish Buyuk Britaniyadagi harakat va u erdan ular hozirgi zamon orqali tarqaldi Hamdo'stlik. Ular 1910 yil atrofida Buyuk Britaniyada taqiqlangan va hozirda hamma joyda noqonuniy hisoblanadi, oxirgi qoldiqlarda Yangi Zelandiya.

Asosiy xususiyatlar:

  1. bekor qilinadigan depozitlar omonatchilar tomonidan uni hayotga tatbiq etish uchun kerakli miqdordagi omonatchilar topilmaguncha bir muddat obuna bo'lishlari mumkin edi. Keyin ma'lum bo'lganidek, guruh yopiladi va keyingi abituriyentlar keyingi guruhga yozilishadi.
  2. omonatchilar bilan doimiy ravishda kichik omonat qo'yish uchun shartnoma tuzildi, masalan. haftalik yoki oylik (sug'urta jamg'arma siyosatiga o'xshash)
  3. Ushbu depozitlar bo'yicha foiz olinmadi
  4. har doim guruhda etarli mablag 'bo'lganida, to'lovlar bilan dolzarb bo'lgan barcha omonatchilar uchun saylov byulleteni berilishi kerak edi. Byulleten sovg'asi foizsiz edi ipoteka krediti uy qiymatining taxminan 60% uchun (ishonchli investitsiyalarning mahalliy qoidalariga muvofiq).

Xarakterli tomoni shundaki, guruhlar 20-25 yil umr ko'rishgan va mablag 'to'planib, birinchi 10 yil ichida saylov byulletenlari o'tkazilmaydi. 10 yildan keyin ovoz berish byulletenlari boshlanganda, byulleten g'oliblari odatda uy sotib olish uchun 40% hissasini qoplash uchun etarli miqdorda mablag 'to'plashdi, qolgan 60% foizsiz ipoteka.

Dastlab o'rnatilgandek, ba'zi omonatchilar hech qachon ipoteka olishmaydi (byulletenni yutib olishadi), ya'ni sxemaning amal qilish muddati davomida byulletenlar soni omonatchilar sonidan kam edi.

Xo'sh, nima uchun kimdir siz 20-25 yil davomida depozitlar qo'yishingiz va hech qachon foizlar olmaganingiz va shu muddat oxirida to'plagan mablag'ingizni qaytarib oladigan sxemaga qo'shilasiz? Javob shartlariga qaytadi ishchilar sinfi o'sha paytda ular ishlab chiqilgan va ishchilar sinfining o'z-o'ziga yordam harakati ham paydo bo'lgan kasaba uyushmalari, kooperativ harakat Vaqt - 18-asrning oxiri, qurilish jamiyati harakati boshlangan payt. Ishchi sinf aholisi bank tizimiga kirish imkoniga ega emas edi va tanqidiy jihatdan ham, o'zlariga yordam beradigan korxonalar ham bo'lmagan. Shunga ko'ra, bekor qilinadigan depozit mahsuloti shunday tarzda ishlab chiqilishi kerak edi, u hech qanday tarzda keng moliyaviy bozorlarga bog'liq bo'lmasligi kerak va ayniqsa, uni ilgari surgan qurilish jamiyati tomonidan har qanday qarz olishni o'z ichiga olmaydi. Bu hayot aylanishining har bir bosqichida o'zini o'zi moliyalashtirishi kerak edi. Asl formatdagi saylov byulletenlari faqat g'olibga foizsiz ipoteka kreditini berish uchun mushukchada etarli mablag 'bo'lganida o'tkazildi. Agar mablag 'etishmasa, byulleten yo'q edi va ovoz berish kranini o'chirish qobiliyati mahsulotni juda bardoshli qildi. Guruhlar uzoq davom etgan iqtisodiy tushkunliklardan vaziyat yaxshilanmaguncha oddiygina bironta byulletenni ushlab turmasdan qutulishga muvaffaq bo'lishdi, ammo ishchi oilalar o'z uylariga ega bo'lishni xohlaganlarida, ular bank tizimiga kirish imkoniga ega emas edilar va ular umid qilishlari mumkin emas edi. sotib olish uchun ularning ish hayotida etarli miqdorda tejash. Shunga ko'ra, ular o'zlarining jamg'armalari evaziga uyni kafolatlamaydigan, ammo uning mexanizmi bo'lgan bekor qilinadigan depozit sxemalariga kirishga tayyor edilar. biroz byulletenning tasodifiy elementi orqali sxema a'zolari bittadan olishlari mumkin edi.

Demish

Britaniyada depozitlarni bekor qilish sxemalari 1900 yildan 1910 yilgacha qonun bilan qonunga zid edi. Buning sababi shundaki, ular tashkilotchilarning yaxlitligiga katta ishonishgan va agar mavjud bo'lmagan bo'lsa, ular ko'plab qonunbuzarliklarga ochiq bo'lib, omonatchilarni cho'ntagidan chiqarib qo'yishgan. yoki norozi. Xuddi shunday qonunchilik keyingi o'n yilliklar davomida Hamdo'stlik bo'ylab qabul qilindi, oxirgi qonun 1980/81 yillarda Yangi Zelandiyada bo'lib o'tdi. Ushbu sanadan keyin hech qanday yangi sxemalar ishga tushirilmadi, ammo mahsulotning uzoq umr ko'rishi tufayli 1980 yilgacha bo'lgan ba'zi guruhlar 2000 yildan keyin ham mavjud bo'lib qolishdi. Ushbu bosqichda mahsulot va uning ma'muriyati asl tushunchadan ancha uzoqlashdi. Bunga sabab bo'lgan omillar quyidagilar:

  1. 1970-1990 yillar orasida aksariyat yirik shaharlardagi mustaqil jamiyatdan bir nechta yirik milliy jamiyatlarga birlashish va qo'shilish jarayonining tez o'zgarishi orqali o'zgarayotgan qurilish jamiyati harakatining ta'siri.
  2. 1980 va 90-yillarda ushbu milliy jamiyatlarning eng kattalarini banklarga aylantirish
  3. 60-yillardagi jamiyatlar o'rtasidagi kuchli raqobat, bunda raqib jamiyatlar o'zlarining versiyasini raqiblaridan ko'ra jozibador qilish uchun mahsulotga keskin o'zgarishlar kiritgan. Ushbu yangiliklarga oylik kafolatlangan saylov byulletenlarini kiritish, guruh hayotining oldingi bosqichida (10 yoshdan kam) ovoz berish va har bir omonatchi uchun garovga qo'yilgan foizsiz ipoteka, agar ular ilgari bittasini yutmagan bo'lsalar. .
  4. Mahsulot xususiyatlaridagi ushbu o'zgarishlar mahsulotning iqtisodiy modelini buzganligi, shu sababli guruhlar o'zlarining butun hayot tsikli davomida asl mahsulotga ko'ra moliyaviy jihatdan mustaqil bo'lmay qolganliklari, aksincha oldingi guruhlarning pul oqimini qo'llab-quvvatlash uchun keyingi guruhlardan mablag 'ishlatilganligi to'g'risida ba'zi dalillar mavjud. . Bu shuni anglatadiki, yangi guruhlar qonun bilan taqiqlanganda, bu lavozim o'zgarib turadi. Ma'murlar ma'murlari tugatilgan depozit pullarini bir qator alohida guruhlarga emas, balki bir butun sifatida ko'rib chiqa boshladilar, shuning uchun amalda yaxshi guruhlar boshqa guruhlarni o'zaro subsidiyalashtirdilar.
  5. Ovoz berish orqali beriladigan kredit hajmi, uyning 25 yillik faoliyati davomida uy-joy narxlarining ko'tarilishi tufayli uy sotib olish uchun etarli emas
  6. Moliya bozorlarini bo'shatish va farovonlikning umumiy o'sishi banklar orqali ipoteka kreditiga loyiq bo'lgan har bir kishiga keng qo'llanilishini ko'rdi.
  7. Boshqa guruhlarni yaratish imkoni bo'lmagandan so'ng, ular qanday ishlashi kerakligi haqidagi bilim tobora yo'qolib bordi, qo'shilish paytida qoidalar o'zgarishi va mahsulot o'zgarishi mahsulotning xususiyatlariga mos kelmadi, shuning uchun jamiyatda kulrang maydon paydo bo'ldi. qoidalar endi qanday ishlashi kerakligi haqida aniq emas edi.
  8. Uyma-uy sotuvchilarga obuna bo'lishni tazyiq qilgan ko'plab omonatchilarning hammasi, avvalambor obunani boshlashni davom ettirishni afzal ko'rishdi va inflyatsiya tufayli oz miqdordagi pulga aylanib qolgan pullarini tashlab qo'yishdi.

Shuningdek qarang